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Situación del Microcrédito en Italia y Argentina

Ricardo Maero (h)

Por Ricardo Maero (h)

lunes, 19 de julio de 2010

La situación de microcrédito en Italia y Argentina es bastante similar. Todos los reportes y publicaciones hablan de un crecimiento año tras año como lo muestran las tablas que siguen a continuación.


Programas de Microcrédito en Italia
 

 
2004
2005
2006
2007
Cantidad
47
69
83
94
4° Reporte de microcrédito en Italia

 

Situación en Argentina

Indices  Consolidados
Junio 2008
Diciembre 2008
Junio 2009
N° de Instituciones
29
32
33
N° de Prestatarios Activos.
39.898
48.435
52.972
N° de Préstamos Vigentes
41.476
49.984
54.003
Mapeo de Instituciones de microcrédito de Argentina (Andares- Radim)
 

Pero lo importante creemos no debe ser que aumente (crecimiento cuantitativo) el número de proyectos de microcréditos, como así tampoco el número de instituciones y los montos a desembolsar, sino también que crezcan en calidad, siendo sustentables, perdurables en el tiempo y que fundamentalmente respondan al objetivo original del microcrédito: Reducir la pobreza.

Pero todas estas cosas no vienen solas, es necesaria la concurrencia de algunos factores, a saber:

Tiempo: a través de los diferentes mapeos se observa que los primeros programas de microcrédito en Italia como en Argentina datan del año 2004. Es relativamente poco tiempo en una actividad tan compleja.

Profesionalismo: las microfinanzas deben romper el paradigma tradicional del banco como edificio central donde la gente va y pide un préstamo. Debemos asimilar que las IMF´s (Instituciones Microfinancieras) deben ir a la gente, atender sus necesidades, etc. Y fundamentalmente, un punto central -motor del desarrollo microfinanciero- es la existencia de un marco legal, normativo que establezca reglas claras. Se dice habitualmente que el derecho y el marco normativo siempre arriban luego de los hechos. Es un momento oportuno, entonces dada la experiencia del microcrédito en Italia y Argentina de acompañar este crecimiento con un marco legal que permita el despegue definitivo del sector.

Analizando los mapeos de ambos países hay ciertos datos que resultan interesantes.

El 96% de las IMF´s consultadas en Italia tienen como Misión, la inclusión social y reducción de la pobreza. Paradójicamente la distribución geográfica de las instituciones no responde a las necesidades ciertas. ¿Por que decimos esto?. 19 instituciones se encuentran en el norte y 16 en el centro del país. Mientras en el Sur, conocido siempre como la parte mas postergada de Italia solo hay 7 instituciones. Por su parte la distribución en nuestro país, dista de ser ideal, de las 33 entidades a Junio de 2009, las provincias mas pobladas de instituciones son la Pcia. de Bs As con 18, Córdoba con 4, el mismo número en Santa Fe y en lugares mas postergados como ser Formosa y Chaco, solo contamos una y dos, respectivamente. La Pampa, Neuquén, Rio Negro, Chubut, Santa Cruz, Ushuaia, San Luis, San Juan, La Rioja y Entre Rios no cuentan con instituciones de microcrédito..

En el mismo estudio, el 83% de las instituciones italianas consultadas afirman que no se dedican exclusivamente al microcrédito. La lectura que hacemos es que si bien la demanda de microcrédito supera a la oferta, las entidades dedicadas al microcrédito no disponen la cantidad necesaria de recursos para satisfacer la demanda y el desarrollo de la actividad microfinanciera es solo una entre otras actividades que desarrollan. En esta línea juega un rol importante el Status Jurídico de las mismas ya que el 74% se definen como Entidades sin fines de lucro. En nuestro país casi idéntico porcentaje 73% esta estructurado como Asociación Civil/fundación/ cooperativa y el 27% como Sociedad Anónima. Cuando hablamos de entidades sin fines de lucro hablamos muchas veces de voluntariado, gente que tiene su trabajo principal que es el sustento de su familia y de su vida y que participa en una entidad sin fines de lucro para contribuir con el bien comunitario. Esto es muy bueno, pero en muchos casos se genera una falta de profesionalismo que en este momento de las microfinanzas es un aspecto muy importante. La mayoría de este tipo de organizaciones no tiene personal empleado tiempo completo, dificultando el desarrollo del sector.

Otra punto interesante es: ¿los servicios de microcrédito en Italia, a que tipo de cliente esta dirigido?. el 71% a empresas en fase de “actividad económica”, mientras solo el 26% al sector informal. Sin lugar a dudas en un primer momento, no solo debería achicarse la brecha, sino que el financiamiento al sector informal debería superar al financiamiento a la empresa. En nuestro país no tenemos datos precisos pero la gran mayoría de instituciones de microcréditos financian proyectos con una “madurez” o experiencia de 6 meses, prácticamente no existiendo financiación para proyectos desde el inicio.

En cuanto a la metodología de erogación, tanto en nuestro país como en Italia el 95 % de los préstamos, responde a la metodología individual, mientras solo el 5 %, a préstamos grupales.

En el caso italiano a la hora de responder sobre ciertos índices observamos una gran ausencia de respuestas. Creemos que esta situación se debe en muchos casos a la falta de un sistema informático, tema del cual hablaremos en el próximo párrafo. En cuanto a las respuestas dadas, los resultados no son los esperados. Los costos por beneficiario, definido = (Gastos Operativos del periodo / Numero medio de beneficiarios activos del periodo) son muy altos en relación o en comparación al monto de los créditos.

En nuestro país son pocas las Instituciones de microcréditos que disponen de un sistema informático de gestión. No vamos a descubrir en el año 2010 los beneficios que un sistema informático puede brindar a este tipo de organizaciones, pero podemos destacar que mejoraría el desarrollo de la gestión (contar con información precisa, oportuna y cierta), bajaría costos operativos y permitiría atender mas necesidades.

En fin, hay muchísimos temas a tratar que hacen al desarrollo y fomento de esta palabra que se empezó a escuchar hace un tiempo y que creemos va a sonar cada vez más fuerte que es Microfinanzas. Regulación y Supervisión, Tasa de Interés, Políticas Públicas, Fondeo y Captación de Ahorros, son temas de vital importancia que creemos deben ser parte de la discusión y que iremos desarrollando en este espacio.