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¿Qué es la relación cuota ingreso?

Emiliano García Herrera

Por Emiliano García Herrera

jueves, 13 de noviembre de 2014

Conocé en esta nota qué significa el término "relación cuota ingreso".

En los últimos años, el costo de obtener un préstamo personal en Argentina ha alcanzado niveles muy altos. En algunos bancos, el costo financiero total (CFT) de un préstamo roza el 80%. El CFT incluye la tasa de interés anual (considera el costo del dinero medido en término de intereses y que deberá afrontar una persona a la hora de solicitar dinero prestado a una entidad financiera y todos los cargos de la operación (gastos de otorgamiento, seguros, etc.).

Adicionalmente al CFT, a la hora de pedir un préstamo personal se suelen evaluar otras variables para elegir cuál es más conveniente para cada persona, como los requisitos mínimos (edad, ingresos mínimos, ocupación), plazos para cancelarlo, montos máximos, tasas de interés, descuentos de cada banco, si se puede cancelar el préstamo antes de tiempo, entre otras.

Un aspecto que se suele pasar por alto es la relación cuota-ingresos, también llamada afectación máxima, que es la parte del ingreso mensual de una persona, que se dedica en forma exclusiva al pago de la cuota del Préstamo Hipotecario, Prendario o Préstamo Personal solicitado. Esta cuota no puede superar un porcentaje de los ingresos personales o familiares, ya que de hacerlo comprometería las finanzas personales de las personas La relación cuota-ingresos generalmente va desde el 20% al 30% del sueldo.

Cabe destacar que el BCRA ha actualizado mediante Com. "A" 5637 el texto ordenado de las normas sobre "Gestión Crediticia" estableciendo que a partir de octubre de 2014 la relación cuota-ingreso para los préstamos a las personas físicas no puede superar en ningún caso el 30 % de los ingresos estimados del solicitante. Además señala que "Los ingresos estimados no podrán superar el importe equivalente a 10 (diez) veces el Salario Mínimo, Vital y Móvil establecido por el Consejo Nacional del Empleo, la Productividad y el Salario Mínimo, Vital y Móvil para los trabajadores mensualizados que cumplan la jornada legal completa de trabajo".

Ejemplo para calcular la relación cuota-ingresos en bancos

Por ejemplo, si una persona solicita un Préstamo Personal en un banco y la relación cuota-ingreso es del 30%, el valor de la cuota mensual del préstamo se calculará aplicando dicho porcentaje al monto de ingresos mensuales. Ese 30 % es lo que la entidad financiera considera que el solicitante puede pagar sin inconvenientes y sin afectar significativamente sus finanzas personales durante toda la vida del préstamo. Por ejemplo, si el sueldo es de $10.000, la cuota a pagar no podrá superar los $3.000 (30 % de $10.000).