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Letra chica Costo Financiero Total: la tasa para "patear" pagos con tarjeta de crédito puede llegar al 65% anual

lunes, 15 de abril de 2013

El costo nominal, que bancos públicos y privados nacionales limitaron al 30%, es sólo una parte del costo. Seguros y cargos suman hasta 20 puntos porcentuales más

El costo real que pagan los usuarios de tarjetas de los bancos por financiar saldos a través de sus tarjetas de crédito puede llegar al 65% anual, cuatro veces la tasa que perciben en esas mismas entidades por sus depósitos a plazo fijo, según el banco que emita cada plástico.

El "Costo Financiero Total (CFT) " compuesto por la tasa nominal, más seguros y gastos administrativos  puede llegar a agregar 20 puntos porcentuales a la tasa nominal anual (TNA) que cobran los bancos por financiar saldos. Así, mientras que el promedio de TNA que se cobra en el mercado estuvo en el 34,3% en febrero, según datos de Reporte Económico, los costos reales son mucho más altos.

Los bancos están cobrando tasas sustantivamente altas en términos reales, por más que partas de un nivel de infla del 25%, si partís de la base de que pagan 15% por un plazo fijo. Ellos argumentan que se así se cubren de la morosidad, pero eso no es justificable porque el impago está en niveles muy bajos, dijo Alejandro Banzas, de Reporte Económico.

La semana pasada, los bancos públicos y privados de capital nacional se adelantaron a rumores de nuevas regulaciones para créditos al consumo y le pusieron un tope del 30% a la TNA que cobran a los clientes que financian sus saldos de tarjetas de crédito. La medida fue adoptada sólo por los bancos nucleados en ABAPPRA y ADEBA, los bancos de capital extranjero organizados en ABA preparan beneficios en cuotas para competir ese máximo.

Aunque exista una gran dispersión de tasas que cobran los distintos bancos, el ahorro promedio será será de cuatro puntos porcentuales, pero será distinto según el banco que utilice cada cliente. El 50% del volumen financiado se concentra en tarjetas que cobran una TNA de entre el 30% y el 40%?, explica Andrés Méndez de la consultora AMF. Con lo cual, aún con el tope que se pusieron algunos bancos, el costo real caerá en casos puntuales pero si se considera el CFT el costo seguirá siendo alto, agregó.

En base a datos del Régimen de Transparencia del BCRA combinados con información online que proveen los propios bancos y resúmenes de tarjetas de crédito, se encontró que el costo por financiar saldos de tarjetas entre los bancos líderes del mercado ronda el 50%. La selección de casos fue azarosa y respondió a la accesibilidad de una información que, desde 2011, el Banco Central dejó de publicar en forma sistemática.

Entre los miembros de ADEBA, los bancos privados de capital nacional, la TNA que cobraban a sus clientes hasta el mes variaba entre el 36% y el 42%, mientras que el CFT a un plazo de doce meses iba del 56% al 63%.

Entre los bancos públicos se ven las tasas más bajas del mercado en cuanto a financiación de saldos de tarjetas. El caso paradigmático es el del Banco Nación, que cobra una TNA del 25% que se extiende hasta el 38% de CFT.

Entre los bancos privados de capital extranjero más representativos, las cifras son similares a la de sus pares privados locales, con un abanico de TNA que va del 36% al 42%. El CFT en esas entidades también fluctúa entre el 57% y el 63% anual, aunque con mayor incidencia de casos en la parte alta de esa banda.

Los clientes de bancos de capital nacional, ya sean públicos o privados, experimentarán un leve ahorro a partir de sus próximos resúmenes, cuando se empiece a aplicar el tope del 30% a la TNA. En algunos casos se ahorrarán hasta 12 puntos porcentuales, pero en otros el impacto será nulo: por ejemplo, en el caso del Nación, que ya cobraba por debajo de ese máximo. 

Fuente: El Cronista